В России рост потребительских кредитов обогнал динамику ипотеки. Финансовые власти обсуждают меры по охлаждению необеспеченного кредитования. Как полагают эксперты, одной из причин такой статистики могут быть экспресс-кредиты, которые зачастую берутся гражданами без должной надобности. Как займы могут вредить российской экономике и почему микро-займы — «зло», читайте в материале «Точки».
Российские власти ищут способы снизить уровень потребительского кредитования, поскольку тенденция к росту не снижается. Тревогу забили в Минфине, Минэкономразвития и Центробанке. Там готовятся обсудить возникшую проблему «на уровень первых лиц». Об этом пишет РБК со ссылкой на источники в финансово-экономическом блоке правительства.
Чтобы пойти дальше, стоит разобраться, чем же так плох кредит. Как отметил в беседе с «Точкой» экономист, финансовый аналитик Михаил Беляев, конкретно в процедуре кредитования и его смысле негатива искать не стоит.
«В макроэкономическом плане кредит увеличивает спрос населения, то есть дает стимул для промышленности работать и выпускать товары. Таким образом расширяется рынок. Предприятия что-то производят тогда, когда они могут это продать. Так что с этой точки зрения кредит вещь полезная», — отметил эксперт.
Что уж греха таить, но кредит позволяет людям расширять свои возможности за пределы имеющихся денежных средств, то есть покупать здесь и сейчас, а не ждать подходящего момента. Однако есть здесь одно «но».
«Бесконечно кредитоваться невозможно ни со стороны банков, ни со стороны населения. Потому что потребительский кредит предоставляется населению на условиях возвратности, то есть взятые деньги, должны быть возвращены, еще и с учетом процентов. То есть возвратность и платность — это два незыблемых принципа кредитования. И здесь само по себе кредитование наталкивается на определенные ограничения — границу кредитоспособности граждан, то есть их текущие или ожидаемые доходы», — обращает внимание экономист.
Речь идет о банковской проверке лица, которое претендует на заем. Банк же должен убедиться, что человек способен вернуть деньги на определенных условиях. И все бы ничего, вот только порой люди берут кредиты сверх своих возможностей по их возврату и обслуживанию.
«Тут и получается петля кредитной задолженности, кредитная ловушка. Банк получает невозвратные кредиты, которые ему придется возместить себе в бухгалтерском учете из прибыли. То есть это убытки. А если чрезмерный уровень закредитованности населения, которую банк не может обслужить, возрастает, то это уже начинает угрожать финансовой устойчивости и банка, и всей системы. В таком случае необходимо вводить определенные ограничения, которые бы держали в рамках этот полезный и нужный для экономики процесс, чтобы он не пересекал опасные границы. Вот для того, чтобы этот снежный ком не нарастал беспредельно, Центральный банк вводит определенные ограничения», — объяснил финансовый аналитик.
И стоит отметить, что финансовые власти России уже думают над этими самыми ограничительными мерами. Одним из решений может стать вариант увеличения сроков оформления ссуд, чтобы нельзя было оформить кредит в течение пяти минут.
«Чтобы человек пять дней подумал, перед тем как технику в кредит взять, а не как сейчас: “понравился телефон — давайте сегодня в течение получаса оформим все в рассрочку”», — объяснил инициативу собеседник РБК.
На этом фоне Михаил Беляев отметил и другую опасность экспресс-кредитования — микрофинансовые организации (МФО). Зачастую кредиты-пятиминутки порождают неверное представление о кредите в целом. То есть простое получение средств якобы предполагает и легкий возврат денег. А это далеко не так. Более того, по словам финаналитика, как правило, такие кредиты необеспеченные, спонтанные, зачастую совершенно необязательные. Это то, что рождается здесь и сейчас для удовлетворения каких-то сиюминутных желаний где-то в торговых центрах или под влиянием неконтролируемых эмоций. А сейчас, во времена высоких процентных ставок, стоило бы уметь себя контролировать.
«Я думаю, было бы полезно ограничить выдачу подобных кредитов, а лучше и вовсе запретить. Это было бы вполне полезной и разумной своевременной мерой. Потому что кредитование — это вполне серьезная процедура. Банк должен убедиться в способности человека вернуть заем. Но вот такая безудержная, непродуманная, веерная выдача кредитов, конечно, может способствовать нарастанию опасной закредитованности. Сиюсекундные, экспресс-кредиты — вещь очень вредная», — подытожил спикер.
Ранее глава Центробанка Эльвира Набиуллина заверила, что ставки по ипотеке в России неизбежно снизятся на фоне замедления инфляции. Последнее же должно произойти на фоне ужесточения кредитно-денежной политики. Как полагают эксперты, в теории все действительно так, однако на практике дело обстоит кардинально иначе.
Подготовила Ксения Романовская
Подписывайтесь и читайте нас в удобном формате в соцсетях: ВКОНТАКТЕ, ДЗЕН и ТЕЛЕГРАМ
