Госдума приняла закон о введении «периода охлаждения» для потребительских кредитов, который призван защитить граждан от мошенников. Новые правила заставят банки и МФО пересмотреть свои процессы выдачи займов, а заемщикам дадут время на осознанный выбор.
С 1 сентября банки и микрофинансовые организации обязаны будут устанавливать «период охлаждения» при выдаче кредитов: от четырех часов до двух дней в зависимости от суммы займа. Эта мера направлена на борьбу с финансовыми мошенниками, которые часто торопят жертв на принятие необдуманных решений. Однако эксперты расходятся во мнениях: одни считают, что нововведение станет эффективным инструментом защиты заемщиков, другие опасаются, что это замедлит процесс кредитования и создаст дополнительные сложности для банков. Что изменится с введением нового закона и какие последствия ожидают обе стороны – разбиралась «Точка».
Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам одобрил законопроект, пишет ТАСС, направленный на введение так называемого «периода охлаждения» при оформлении потребительских кредитов. Этот шаг призван защитить граждан от финансового мошенничества. Законопроект был инициирован группой депутатов и сенаторов во главе с Анатолием Аксаковым, председателем комитета Госдумы по финансовому рынку. Ожидается, что документ рассмотрят на пленарном заседании Совфеда завтра, 12 февраля.
Как сообщают РИА Новости, Госдума приняла данный закон сразу во втором и третьем чтении. Предполагается, что он позволит заемщикам отказаться от ненужных кредитов и избежать передачи денежных средств мошенникам.
По новому закону банкам и микрофинансовым организациям (МФО) нужно будет устанавливать период охлаждения при выдаче потребительских кредитов. Для займов суммой от 50 до 200 тысяч рублей этот период составляет минимум четыре часа, а для больших сумм — не менее двух дней.
По словам Анатолия Аксакова, такие меры помогут гражданам осознать ситуацию и выйти из-под психологического влияния мошенников. Исследования показывают, что человек обычно за несколько часов понимает, что происходит что-то неладное.
ЦБ России получает право оценивать антифрод-мероприятия банков и МФО, а также корректировать требования к периоду охлаждения. Если кредит был выдан с нарушением этих процедур и впоследствии возбуждено уголовное дело, заемщик освобождается от исполнения обязательств по нему. Это значит, что кредитор не сможет требовать возвращения кредита, начислять проценты или передавать долг коллекторам.
Закон также предусматривает ограничение на внесение денежных средств через новую токенизированную (цифровую) платежную карту. Суммы свыше 50 тыс. рублей будут зачисляться только через 48 часов после выпуска такой карты. Это связано с тем, что цифровые карты часто используются аферистами для перечисления денег. Данное требование обязательно для всех кредитных организаций.
Для МФО законопроект устанавливает обязанность зачислять деньги только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе средств. Кроме того, эти организации должны разработать внутренний регламент по противодействию выдаче кредита без добровольного согласия физлица. Для борьбы с онлайн-мошенниками МФО предоставят доступ к базе данных ЦБ РФ о случаях мошеннических переводов.
Закон предусматривает ускоренный обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй (БКИ). В режиме, близком к реальному времени, кредиторы будут обязаны передавать и запрашивать определенные данные из всех квалифицированных БКИ. При обращении к кредиторам все заемщики обязуются предоставлять свой ИНН.
Во время второго чтения законопроекта были исключены из «периода охлаждения» кредиты, с которыми сложно смошенничать. Речь идет об автокредитах, ипотеке, кредитах с созаемщиками и поручителями, займах для рефинансирования прежних долгов, а также кредитах на покупку товаров и услуг у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленных не через интернет.
Основные положения закона вступят в силу через 90 дней после официального опубликования. Однако некоторые нормы начнут применяться позже. Например, правила для токенизированных карт и «период охлаждения» вступят в силу с 1 сентября. Обязанность БКИ предоставлять по запросам пользователей сведения для предупреждения возможного мошенничества начнет действовать с 1 июля 2026 года. Некоторые нормы будут применяться с 1 марта или 31 декабря 2026 года.
Принятие данного закона – это вроде бы важный шаг в защите граждан от финансового мошенничества. Этот самый «период охлаждения» должен дать заемщикам дополнительное время для анализа своих действий и принятия взвешенного решения. Однако сможет ли новый закон стать на 100% эффективным инструментом в борьбе с финансовыми преступниками?
К примеру, руководитель управления противодействия мошенничеству «Свой банк» (Группа IDF Eurasia) Сергей Игошин сказал «Ведомостям», что введение «периода охлаждения» в принципе должно помочь снизить риски мошенничества. Но есть и минус в этой истории – данная мера может замедлить процесс получения кредитов для клиентов, которых не торопят мошенники. Особенно, если речь про срочные случаи, а это приведет к стрессу и дополнительным расходам.
Тут и банки получат проблему – снизятся объемы выданных кредитов и рост издержек, говорит Сергей Игошин. Клиент, например, может за этот период отказаться от выданного кредита, даже если это не будет связано с мошенничеством в отношении заемщика.
«В этих условиях финансовые организации, которые привыкли к быстрому оформлению кредитов, могут столкнуться с необходимостью пересмотреть свою бизнес-стратегию и адаптировать процессы к новым условиям работы», – приводят слова эксперта «Ведомости».
Однако некоторые эксперты считают, что дополнительной нагрузки на банки не будет. Так полагает, например, гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.
«Дополнительная нагрузка банкам не грозит. Наоборот, если эта мера снизит число мошеннических инцидентов — то банки будут тратить меньше ресурсов на истребование задолженностей», – сказал в беседе с Финансы Mail.ru эксперт.
Руководитель дирекции предотвращения кибермошенничества Альфа-банка Евгений Винокуров заявил «Ведомостям», что для снижения кредитного фрода нужно, чтобы БКИ оперативно передавали статус выдачи кредита онлайн, а не с задержкой от одного до трех дней. По его мнению, так получиться коренным образом снизить мошенничество.
МФО считают идею ЦБ позитивной, но отмечают и сложности. По словам гендиректора МФК «Саммит» («Доброзайм») Алексея Имховика, подобные внедрения обходятся для таких организаций слишком дорого. При этом сроки измеряются месяцами. Но в то же время есть мнение, что сейчас вопрос все же решат в короткие сроки, потому что нынешние МФО – это финтех-компании, работающие в онлайн-сегменте, и для них трудностей быть не должно.
Ранее «Точка» рассказывала о том, что за россиянами следят через игры и заражают троянцем.
Подписывайтесь и читайте нас в удобном формате в соцсетях: ВКОНТАКТЕ, ДЗЕН и ТЕЛЕГРАМ
